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Cómo cambiar tu hipoteca de banco en 2023: guía completa

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Si tienes una hipoteca y quieres mejorar las condiciones de tu préstamo, una opción que puedes considerar es cambiar tu hipoteca de banco. Esta operación te puede permitir ahorrar dinero, aprovechar las ofertas del mercado y adaptar tu hipoteca a tus necesidades. Sin embargo, antes de decidirte, debes conocer los requisitos, pasos, costes y ventajas que implica cambiar tu hipoteca de banco. En este artículo, te explicamos todo lo que necesitas saber sobre cómo cambiar tu hipoteca de banco en 2023.

¿Por qué cambiar tu hipoteca de banco?

Cambiar tu hipoteca de banco puede ser una decisión acertada si quieres mejorar las condiciones de tu préstamo hipotecario. Estas son algunas de las razones por las que puedes estar interesado en cambiar tu hipoteca de banco:

Mejorar las condiciones de tu hipoteca

Una de las principales ventajas de cambiar tu hipoteca de banco es que puedes conseguir unas condiciones más favorables para ti. Por ejemplo, puedes reducir el tipo de interés, el plazo o la cuota mensual de tu hipoteca. Así, pagarás menos intereses a lo largo de la vida del préstamo y podrás amortizarlo antes.

Aprovechar las ofertas del mercado

Otra ventaja de cambiar tu hipoteca de banco es que puedes aprovechar las ofertas que existen en el mercado. Actualmente, hay una gran competencia entre las entidades financieras para captar clientes con hipotecas. Por eso, puedes encontrar ofertas muy atractivas, como tipos de interés fijos o variables muy bajos, comisiones reducidas o inexistentes, o productos vinculados opcionales o gratuitos.

Adaptar tu hipoteca a tus necesidades

Finalmente, otra ventaja de cambiar tu hipoteca de banco es que puedes adaptar tu hipoteca a tus necesidades actuales. Es posible que cuando contrataste tu hipoteca, tus circunstancias personales o económicas fueran diferentes a las de ahora. Por eso, puede ser conveniente cambiar tu hipoteca de banco para ajustarla a tu situación actual. Por ejemplo, puedes ampliar o reducir el capital prestado, modificar el plazo o la cuota mensual, o cambiar el tipo de interés fijo o variable.

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¿Qué modalidades existen para cambiar tu hipoteca de banco?

Si quieres cambiar tu hipoteca de banco, debes saber que existen dos modalidades para hacerlo: la subrogación y la cancelación y apertura. Estas son las características y diferencias entre ambas opciones:

Subrogación: trasladar tu hipoteca a otra entidad

La subrogación consiste en trasladar tu hipoteca a otra entidad financiera sin modificar el capital prestado ni el plazo restante. Es decir, cambias el banco pero mantienes la misma hipoteca. Con esta opción, puedes conseguir unas condiciones más ventajosas en el nuevo banco, como un tipo de interés más bajo o unas comisiones más bajas.

La subrogación tiene algunas ventajas frente a la cancelación y apertura. Por un lado, es un proceso más rápido y sencillo, ya que solo implica un cambio de acreedor. Por otro lado, es un proceso más barato, ya que los gastos e impuestos son menores.

Sin embargo, la subrogación también tiene algunas limitaciones. Por un lado, no puedes modificar el capital prestado ni el plazo restante. Por otro lado, dependes de la oferta del nuevo banco y del consentimiento del antiguo banco.

Cancelación y apertura: crear una nueva hipoteca y cancelar la anterior

La cancelación y apertura consiste en crear una nueva hipoteca con otro banco y cancelar la anterior con el primer banco. Es decir, cambias tanto el banco como la hipoteca. Con esta opción, puedes conseguir unas condiciones totalmente nuevas en el nuevo banco, como un capital prestado mayor o menor, un plazo más largo o corto, o un tipo de interés fijo o variable.

La cancelación y apertura tiene algunas ventajas frente a la subrogación. Por un lado, puedes modificar el capital prestado y el plazo restante. Por otro lado, no dependes de la oferta del nuevo banco ni del consentimiento del antiguo banco.

Sin embargo, la cancelación y apertura también tiene algunos inconvenientes. Por un lado, es un proceso más lento y complejo, ya que implica una doble operación: cancelar una hipoteca y crear otra. Por otro lado, es un proceso más caro, ya que los gastos e impuestos son mayores.

¿Qué requisitos debes cumplir para cambiar tu hipoteca de banco?

Para cambiar tu hipoteca de banco, debes cumplir una serie de requisitos legales y técnicos que demuestren tu solvencia y capacidad de pago. Estos son algunos de los requisitos más habituales que te pueden pedir los bancos:

Tener una estabilidad financiera

Los bancos quieren asegurarse de que puedes hacer frente a las cuotas de tu hipoteca sin problemas. Por eso, te van a pedir que tengas una estabilidad financiera, es decir, que tengas unos ingresos regulares y suficientes, que no tengas otras deudas pendientes y que tengas un buen historial crediticio. Para comprobarlo, te van a solicitar documentos como las nóminas, las declaraciones de la renta, los extractos bancarios o el informe de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE).

No superar el 80% del valor de la vivienda

Los bancos también quieren asegurarse de que el capital prestado no supere el valor real de la vivienda. Por eso, te van a pedir que no superes el 80% del valor de la vivienda, es decir, que tengas un 20% de ahorros o de capital amortizado. Para comprobarlo, te van a solicitar una tasación actualizada de la vivienda, que deberás pagar tú mismo.

Comparar las ofertas disponibles

Los bancos también quieren asegurarse de que les conviene aceptar tu cambio de hipoteca. Por eso, te van a pedir que compares las ofertas disponibles en el mercado y que elijas la que más te interese. Para hacerlo, debes tener en cuenta aspectos como el tipo de interés, las comisiones, los productos vinculados o las bonificaciones. Para facilitarte la comparación, los bancos deben entregarte una oferta vinculante, que es un documento que recoge las condiciones definitivas de la hipoteca.

¿Qué pasos debes seguir para cambiar tu hipoteca de banco?

Para cambiar tu hipoteca de banco, debes seguir una serie de pasos que varían según la modalidad que elijas: subrogación o cancelación y apertura. Estos son los pasos más habituales que debes seguir para cada opción:

Solicitar una oferta vinculante al nuevo banco

El primer paso para cambiar tu hipoteca de banco es solicitar una oferta vinculante al nuevo banco. La oferta vinculante es un documento que recoge las condiciones definitivas de la hipoteca, como el tipo de interés, las comisiones, los productos vinculados o las bonificaciones. La oferta vinculante tiene una validez mínima de 10 días hábiles y te permite comparar las ofertas disponibles en el mercado. Para solicitarla, debes presentar la documentación requerida por el nuevo banco.

Notificar al banco actual el cambio de hipoteca

El segundo paso para cambiar tu hipoteca de banco es notificar al banco actual el cambio de hipoteca. Esto es necesario para obtener su consentimiento y para conocer las condiciones de salida. El banco actual puede aceptar o rechazar el cambio de hipoteca. Si lo acepta, puede cobrarte una comisión por subrogación o por cancelación anticipada. Si lo rechaza, puede ofrecerte una mejora en las condiciones para que te quedes con él. Para notificarlo, debes presentar la oferta vinculante del nuevo banco.

Contratar los servicios profesionales necesarios

El tercer paso para cambiar tu hipoteca de banco es contratar los servicios profesionales necesarios para realizar el cambio de hipoteca. Estos servicios pueden incluir la tasación de la vivienda, la gestoría, la notaría y el registro. Estos servicios tienen unos costes asociados que debes asumir tú mismo. Para contratarlos, debes solicitar varios presupuestos y elegir el que más te convenga.

¿Qué costes implica cambiar tu hipoteca de banco?

Cambiar tu hipoteca de banco implica unos costes que debes tener en cuenta antes de decidirte. Estos costes varían según la modalidad que elijas: subrogación o cancelación y apertura. Estos son los costes más habituales que implica cada opción:

Comisión por subrogación o cancelación anticipada

La comisión por subrogación o cancelación anticipada es el importe que te cobra el banco actual por dejar de ser su cliente. Esta comisión depende de lo que hayas pactado en tu contrato de hipoteca. En general, la comisión por subrogación suele ser más baja que la comisión por cancelación anticipada. La comisión por subrogación suele oscilar entre el 0,5% y el 1,5% del capital pendiente. La comisión por cancelación anticipada suele oscilar entre el 2% y el 4% del capital pendiente.

Gastos de notaría, registro, gestoría e impuestos

Los gastos de notaría, registro, gestoría e impuestos son los importes que debes pagar por los servicios profesionales necesarios para realizar el cambio de hipoteca. Estos gastos dependen de la modalidad que elijas, del valor de la vivienda y del capital prestado. En general, los gastos de notaría, registro, gestoría e impuestos son más altos en la cancelación y apertura que en la subrogación. Los gastos de notaría suelen oscilar entre el 0,2% y el 0,5% del capital prestado. Los gastos de registro suelen oscilar entre el 0,1% y el 0,3% del capital prestado. Los gastos de gestoría suelen oscilar entre los 200 y los 500 euros. Los impuestos suelen oscilar entre el 0,5% y el 1,5% del capital prestado.

Gastos de tasación, apertura y productos vinculados

Los gastos de tasación, apertura y productos vinculados son los importes que debes pagar por los servicios adicionales que te ofrece el nuevo banco. Estos gastos dependen de la modalidad que elijas, del valor de la vivienda y de las condiciones del nuevo banco. En general, los gastos de tasación, apertura y productos vinculados son más altos en la cancelación y apertura que en la subrogación. Los gastos de tasación suelen oscilar entre los 200 y los 400 euros. Los gastos de apertura suelen oscilar entre el 0,5% y el 2% del capital prestado. Los productos vinculados pueden incluir seguros, planes de pensiones o cuentas bancarias.

Espero que este artículo te haya servido de ayuda para conocer cómo cambiar tu hipoteca de banco en 2023.

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